Toda empresa, sin importar su tamaño o sector, está expuesta a amenazas que pueden afectar sus operaciones, finanzas o reputación. ¿Sabe cómo los seguros empresariales pueden ser sus aliados a la hora de mitigar riesgos? De esto hablamos con nuestro socio Diego Garcés López, presidente de DG seguros, abogado y corredor de seguros con 10 años de experiencia en el sector.
Sobre Diego Garcés
El licenciado en derecho por la Universidad Autónoma de Madrid (UAM) y la Universidad Autónoma de Santo Domingo (UASD) se inició en el mundo de los seguros en 2011 como asesor comercial para Mapfre en España.
Tres años más tarde pasó al Grupo WorldWide en República Dominicana como gerente de clientes directos. En 2015 se independizó y fundó DG Seguros desde donde ofrece asesoría personal y empresarial.
¿Qué son los seguros empresariales y en qué se diferencia de los seguros personales?
Básicamente un seguro es un instrumento financiero que se realiza a través de una póliza. Es un contrato entre dos partes, una es la parte contratante y otra es la aseguradora. Lo que se establece en ese contrato es la voluntad de asegurar o garantizar un patrimonio, es decir, se quiere salvaguardar un bien.
La diferencia fundamental en un seguro empresarial, aparte del tema de la contratación, es que tiene que haber una constitución empresarial. La empresa pretende garantizar su patrimonio, sus operaciones, que en cualquier tipo de inconveniente imprevisto que pueda suceder, no tenga que responder con su patrimonio, sino que pueda externalizar esa situación a través de un seguro. Para eso se inventaron los seguros, para que la empresa no tenga que utilizar su dinero, sino que esté protegida por la póliza de seguros.
Es cierto que hay algunos seguros que sólo aplican para empresas. Por ejemplo, si soy una fábrica y quiero un seguro que me cubra la avería de las maquinarias, yo no lo puedo contratar como una persona física.
¿Qué tipos de seguros empresariales son imprescindibles para proteger una compañía en su operación diaria?
Es fundamental que las empresas tengan una póliza de responsabilidad civil, ya sea profesional, médico, abogado… Una póliza de responsabilidad civil profesional o para el fruto de las actuaciones de la empresa, sus instalaciones, o de las máquinas que use.
También es muy importante tener los vehículos bien asegurados y a su vez su responsabilidad civil en exceso. A nivel de talento humano, ya sea solo el empresario, tiene que tener un seguro que cubra la salud. Seguros de salud local, internacional, de discapacidad por si pasa cualquier cosa, de hombre clave o de socios.
La póliza de dirección de líneas aliadas creo que es muy importante en este país. Sufrimos todos los años grandes catástrofes y todavía nos encontramos con que la gente no tiene aseguradas la mercancía que venden, sus locales o sus equipos electrónicos.
¿Qué pasa si un empresario pide una póliza por una necesidad especial de su negocio que no está contemplada en el plan de la aseguradora?
El éxito del seguro va a tener mucho que ver con que hayamos hecho un diálogo previo que tú me has externalizado como cliente, qué estás buscando para que yo te pueda dar las posibles soluciones en caso de haberlas. Hay veces que te piden cosas que no existen, al menos aquí en Dominicana, porque aquí en el mundo del seguro, en algunos aspectos, es más limitado a nivel de productos. Aquí trabajamos con los productos que hay en el país y si no los tenemos hay que ir a reaseguro o fuera del país, lo que implica costes más elevados.
¿Qué es lo más importante que debe tener en cuenta una empresa al elegir una compañía de seguros?
Es muy importante que la aseguradora tenga solvencia y capacidad económica para poder pagar cualquier siniestro, por muy grande que sea. Eso se garantiza por el tiempo de permanencia en el mercado.
Hay una serie de compañías que tienen algo que se llama red de aseguradoras, es decir, tienen una gran solvencia económica. Ellos tienen contratos de reaseguro con firmas internacionales muy grandes, que en algunos casos tienen más de 100 años.
El especialista en seguros explicó que el propósito de los seguros empresariales es que las compañías puedan responder ante los imprevistos sin tener que responder con su patrimonio.
Los seguros en RD están regulados por la Ley 146-02. ¿Es importante que el empresario la conozca o que tenga un asesor que se la explique?
Es mejor que el empresario tenga un asesor de seguros o “corredor”, que verdaderamente es el que está sometido a esa ley. Es extensa, es compleja. Hay que trabajarla, incluso los profesionales, muchos del seguro, todavía no la dominamos entera. Es por eso que las empresas, como te digo, externalizan a un profesional que al final es como un empleado de la compañía, pero es un empleado gratis porque el corredor solamente cobra cuando le contratas una póliza.
¿Qué seguro es más conveniente para los ejecutivos de una empresa: uno local o internacional?
A ellos les conviene estar bien asegurados y de todas formas. Un seguro internacional es una muy buena opción porque tiene tanto cobertura local y son personas que por la posición que ocupan en la empresa, pues quizás se tienen que desplazar a varios lugares y tienen que tener cobertura, asistencia sanitaria ilimitada, mundial y en los mejores sitios.
Hoy en día tener una póliza internacional no es costoso, cualquiera la pueda tener. Entiendo que la cúpula directiva de una empresa que no esté bien asegurada en cuanto a su salud, es un grave perjuicio para el patrimonio. Tienen que estar bien asegurados porque esa póliza internacional les va a funcionar tanto aquí localmente como sí tienen que desplazarse a otro sitio o si tienen que hacer algún tipo de chequeo preventivo por condiciones de salud y demás, también aplica.
A nivel personal, ¿qué seguro debería tener el CEO de una empresa?
- El seguro de persona clave, que es un seguro de vida. Es decir, se contrata la pérdida, de no tener este señor, se cuantifica en dinero y si le pasa cualquier cosa, el beneficiario será la propia empresa mientras se busca a otra persona.
- Seguro de salud internacional y un seguro de discapacidad.
- El seguro de responsabilidad civil de directores y funcionarios (D&O), dado que los directivos toman decisiones y esas decisiones pueden generar impactos. Entonces, estos seguros cubren toda decisión que pueda provocar un perjuicio.
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